وام به همسالان: آیا این یک سرمایه گذاری ایمن است؟

وام به همسالان (P2P) ، به شکل فعلی خود ، 15 سال در انگلستان بوده است.

این طراحی شده است تا با ارائه سکویی که افراد می توانند به طور مستقیم (یا به طور نیمه مستقیم) به آنها وام دهند (و یا به طور نیمه مستقیم) ، میانه بین پس انداز و وام گیرندگان را قطع کنند.

اما آیا وام P2P ایمن است؟چقدر می توانید درست کنید یا از دست بدهید - و خطر پس انداز پول شما چیست؟

اولین شرکت وام دهی P2P در انگلستان ، Zopa ، در سال 2005 افتتاح شد و امروز بیش از 76،000 وام دهنده دارد.

در ادامه بخوانید تا مزایا و مضرات وام های همسالان و سایر موارد را کشف کنید.

در این مقاله:

وام به همسالان چیست؟

وام به همسالان (P2P) وام می دهد و به مردم اجازه می دهد بدون اینکه از طریق یک بانک از طریق بانک وام بگیرند ، به کسانی که مایل به وام گرفتن آن هستند ، وام دهند.

این رویکرد مستقیم تر به وام دهندگان این امکان را می دهد تا نرخ بهره بالاتری کسب کنند و وام گیرندگان برای پرداخت هزینه پایین تر ، زیرا پلت فرم P2P دارای هزینه های کمتری نسبت به بانک است.

وام P2P مرد میانسال را به طور کامل قطع نمی کند. سیستم عامل های P2P هنوز هم سنگین های سنگین را انجام می دهند ، مانند بررسی وام گیرندگان ، تعقیب بازپرداخت از طرف وام دهندگان و مدیریت معاملات ، و برای این کار آنها پول را کاهش می دهند.

با این وجود ، از نظر مالی به طور کلی برای هر دو وام دهنده (یعنی پس انداز) و وام گیرندگان بهتر عمل می کند - اگرچه در معرض خطر بیشتری برای وام دهندگان از آنچه با یک حساب بانکی ساده روبرو هستند.

چگونه وام به همسالان همکار کار می کند؟

تعداد زیادی سیستم عامل P2P برای انتخاب وجود دارد. به عنوان وام دهنده ، با یک پلت فرم انتخاب شده ثبت نام می کنید و با استفاده از کارت بدهی یا انتقال مستقیم پول پرداخت می کنید.

شما با نرخ بهره ثابت تنظیم یا موافقت خواهید کرد و دوره زمانی را که می خواهید پول برای آن وام دهید (به طور معمول یک تا پنج سال) انتخاب کنید.

در پایان این اصطلاح ، پس از پرداخت وام شما با بهره مجدداً می توانید پول نقد خود را پس بگیرید یا دوباره سود خود را سرمایه گذاری کنید تا پول خود را بیشتر کنید.

برخی از سایت ها به شما امکان می دهند دقیقاً چه کسی را می خواهید پول خود را به آن وام دهید. با این حال ، این سایت ها برای تقسیم پول خود بین چندین وام گیرنده برای مدیریت ریسک از طرف شما (بیشتر در مورد بعداً) متداول است.

محصولات مختلفی وجود دارد که هرکدام با نرخ بهره متفاوت ، خطرات و شرایط برداشت متفاوت هستند. به عنوان مثال ، شما می توانید 1000 پوند به مدت دو سال با نرخ سود ثابت 3. 5 ٪ سرمایه گذاری کنید ، در صورت تمایل 1 ٪ هزینه در کل وجوهبه پول نقد خود دسترسی پیدا کنیدزود.

اگر فکر می کنید وام دهنده شوید ، با مشاور مالی مستقل خود (IFA) این گزینه ها را اجرا کنید ، به طوری که دقیقاً بدانید که وارد چه چیزی می شوید.

آیا وام به همسالان ایمن است؟

وام P2P همچنین به عنوان "سرمایه گذاری در وام" شناخته می شود. درست مانند هر نوع سرمایه گذاری ، به طور بالقوه از بازگشت وام P2P به معنای ریسک مالی است.

در انگلستان ، هر بستر P2P توسط سازمان رفتار مالی (FCA) تنظیم می شود. این امر از وام دهندگان در برابر سوءاستفاده توسط ارائه دهنده محافظت می کند. با این حال ، این شما را در برابر ضرر یا ورشکستگی ارائه دهنده محافظت نمی کند.

بر خلاف بانک ها یا جوامع ساختمان ، وام دهندگان P2P تحت پوشش طرح جبران خدمات مالی قرار نمی گیرند. این بدان معناست که اگر این پلتفرم ورشکسته شود ، می توان پول شما را به طور کلی از دست داد (هرچند به عنوان یک طلبکار ممکن است از طریق فرآیند انحلال چیزی دریافت کنید).

به همین ترتیب ، اگر پولی که وام داده اید بازپرداخت نشود ، شما توسط دولت محافظت نمی شوید و ممکن است پول خود را از دست بدهید.

بسیاری از سیستم عامل های بزرگتر P2P دارای یک صندوق ذخیره بزرگ برای محافظت در برابر این امر هستند ، به طوری که حتی اگر وام گیرندگان به طور پیش فرض باشند ، می توان پول را به وام دهندگان بازپرداخت کرد. با این حال ، چنین صندوق های اضطراری بی انتها نیستند ، و در شرایط استثنایی (مانند یک بحران مالی یا "اجرای" بر روی آن سکو) ممکن است آنها خسته شوند.

در این سناریو ، ممکن است ابتدا در بازده های پیش بینی شده خود گم شوید ، و در نهایت (در یک سناریو بدترین حالت) کل سرمایه گذاری خود را از دست دهید. احتمال این زیاد نیست ، اما صفر نیست.

آیا رایج است که وام گیرندگان P2P به طور پیش فرض در وام خود باشند؟

وام گیرندگان پیش فرض یکی از بزرگترین خطرات با وام P2P است اما خوشبختانه شرکت های معتبر برای این نتیجه برنامه ریزی می کنند.

سیستم عامل های اصلی وام P2P تلاش می کنند شفاف باشند ، یا به هر وام گیرنده رتبه ریسک یا فاکتورسازی "بدهی بد" (یعنی وام گیرندگان که ممکن است پرداخت نکنند) را به بازده پیش بینی شده شما می دهند.

شما می توانید هنگام سرمایه گذاری این رتبه بندی یا ریسک را مشاهده کنید تا بتوانید بر اساس تحمل ریسک خود یک انتخاب آگاهانه انتخاب کنید.

به طور کلی ، هرچه نرخ بهره ارائه شده بالاتر باشد ، خطر مالی بیشتر می شود.

خطرات دیگر وام به همسالان چیست؟

با وام P2P ، شما بر اساس نرخ بهره ای که تعیین کرده اید یا با آن موافقت می کنید ، درآمد کسب می کنید. بسته به خطرات مورد نظر شما ، نرخ بهره معمولی می تواند از 1 ٪ تا 6 ٪ متفاوت باشد. حتی می توان نرخ بهره بالاتر را نیز یافت ، اما باز هم ، این امر به معنای خطر بسیار بیشتری برای از دست دادن پول شما است.

علاوه بر خطر از دست دادن پول ، سه خطرات اصلی دیگر وام P2P عبارتند از:

خطر عدم بازده مورد انتظار خود

اگر یک وام گیرنده وام شما را زود یا دیر بازپرداخت می کند ، می توانید سود کمتری نسبت به پیش بینی داشته باشید. پول شما فقط پس از آنکه به آن قرض داده شد ، درآمد خود را شروع می کند ، نه در حالی که در حساب P2P شما در انتظار وام گیرندگان است.

برای یافتن وام گیرنده چند روز می تواند چند روز طول بکشد یا اگر سرمایه گذاری زیادی می کنید ، می تواند بیشتر طول بکشد تا همه آنها وام داده شود.

خطر خارج شدن از پلت فرم P2P از کار

برای ارائه دهندگان P2P امکان پذیر است. شرکت Lendy در انگلستان در سال 2019 فروپاشید. سیستم عامل های P2P هنوز نسبتاً جدید هستند و هنوز با رکود اقتصادی شدید یا سایر اختلالات قابل توجه در بازار مورد آزمایش قرار نمی گیرند.

به همین دلیل ، FCA به سیستم عامل های وام دهنده P2P نیاز دارد تا پول وام دهندگان را در حساب های حصارکشی جدا از خود نگه دارد. بسیاری از سیستم عامل های وام بزرگ P2P UK از Barclays استفاده می کنند.

این می تواند مشکل باشد که زودتر پول خود را پس بگیرید

بسیاری از سیستم عامل های وام P2P این امکان را به شما می دهند که زودتر پول پس بگیرید. با این حال ، ممکن است بلافاصله در دسترس نباشد ، یا ممکن است به آن علاقه داشته باشید.

به عنوان مثال ، یکی از محصولات Taysetter ، 30 روز علاقه به دسترسی به پول شما قبل از ترم را پرداخت می کند. حتماً هنگام انتخاب خود ، چاپ خوب را با دقت بررسی کنید.

فواید وام دهی به همسالان چیست؟

برای کسانی که مایل به پذیرش ریسک هستند ، وام P2P می تواند بازده خوبی را ایجاد کند و به تلاش زیادی نیاز ندارد ، زیرا سیستم عامل ها بیشتر مدیر و تعقیب بدهی را انجام می دهند.

علاوه بر این ، پول به دست آمده از طریق سیستم عامل های P2P معمولاً به عنوان درآمد طبقه بندی می شود. این بدان معناست که مشمول مالیات است ، اگرچه بیشتر وام دهندگان به لطف کمک هزینه پس انداز شخصی ، مالیات نمی پردازند.

با این کمک هزینه ، مالیات دهندگان نرخ پایه می توانند حداکثر 1000 پوند سود بدون مالیات در سال (یا 500 پوند برای مالیات دهندگان با نرخ بالاتر) کسب کنند.

کدام شرکت ها به وام های همکار همسالان می پردازند؟

چندین سیستم عامل وام P2P در انگلستان وجود دارد که هر سال بیشتر ظاهر می شود. با این حال ، بازیکنان اصلی شامل ZOPA ، Circle Funding و نرخ ها هستند. با هم ، این سیستم عامل ها 240،000 وام دهنده تخمین زده می شوند.

ZOPA پلت فرم اصلی P2P انگلیس است و در سال 2005 تأسیس شد. این میانگین نرخ بهره بین 2. 3 ٪ تا 5. 6 ٪ پس از بدهی های بد را ارائه می دهد. ZOPA پول شما را در بین وام گیرندگان متعدد ، که آنها از نظر ریسک از A تا E خطر دارند ، گسترش می دهد و E خطرناک ترین آن است.

دایره بودجه

این پلتفرم پس از بدهی های بد نرخ متوسط بین 4. 3 تا 6. 5 ٪ را ارائه می دهد و آن را پاداش می دهد اما خطرناک تر می شود. پول وام دهندگان بین بسیاری از وام گیرندگان مختلف پخش می شود. در هر زمان ، بیش از 10 پوند پول شما به یک وام گیرنده واحد نمی رود. متوسط وام متوسط 60،000 پوند است و تا به امروز ، این پلتفرم بیش از 550 میلیون پوند به مشاغل انگلیس وام داده است.

نرخ فروش

در سال 2010 راه اندازی شد ، TAGESETTER بین 3 ٪ تا 5 ٪ بهره را ارائه می دهد و به حداقل 10 پوند سرمایه گذاری نیاز دارد. این یک صندوق تأمین مؤثر است-محافظت از وام دهندگان در برابر وام گیرندگان که نتوانند دوباره به همه یا بخشی از وام های خود بپردازند.

چقدر باید به همسالان وام بدهم؟

همانطور که مشاهده می کنید ، می توانید در یک سکوی وام P2P با قیمت 10 پوند ، بدون حداکثر محدودیت شروع کنید. گفته می شود ، سازمان رفتار مالی (FCA) در انگلیس محدودیتی را برای وام دهندگان P2P بار اول برای محافظت از آنها در برابر پیش فرض اعمال کرده است.

براساس این قاعده ، سرمایه گذاران جدید مجاز نیستند بیش از 10 ٪ از دارایی های قابل سرمایه گذاری خود را در یک بستر وام دهی P2P قرار دهند ، مگر اینکه آنها مشاوره مالی مستقل داشته باشند. هر پلت فرم P2P در انگلستان تنظیم شده است ، بنابراین آنها موظفند رعایت کنند.

اگر علاقه مند به وام دهنده P2P هستید ، ارزش آن را دارد که به عنوان بخشی از یک نمونه کارها متعادل از سایر سرمایه گذاری ها سرمایه گذاری کنید ، تا ریسک خود را مدیریت کنید.

با IFA خود کار کنید تا مبلغ سرمایه گذاری P2P را برای بودجه ، اهداف و اشتهای ریسک خود انتخاب کنید. اما قانون طلایی را بخاطر بسپار: هرگز بیش از آنچه که توانایی از دست دادن را ندارید ، قرار ندهید.

یکی از بزرگترین اشتباهاتی که مردم با وام P2P مرتکب می شوند ، درمان آن به عنوان یک طرح پس انداز است (زیرا ممکن است به صورت سطحی شبیه به یک مورد باشد) ، به جای یک سرمایه گذاری ریسک متوسط.

گزینه های دیگر برای وام دادن به همسالان چیست؟

یکی از گزینه های جایگزین برای استفاده مستقیم از وام P2P ، امور مالی نوآورانه ISA است. این هنوز نوعی وام P2P است ، اما وام های شما در یک بسته بندی مالیاتی ISA نگهداری می شود تا مالیات بر درآمد را به بهره پرداخت نکنید.

گزینه دیگری برای P2P که به روش مشابهی کار می کند ، خرید اوراق بهادار شرکت است. اینها همچنین نوعی وام به مشاغل است ، اما بسته به شرکت درگیر ، ممکن است خطر (یا بالاتر) از وام های P2P باشد.

نیک گرین یک روزنامه نگار مالی است که برای بی طرفی. co. uk می نویسد ، سایتی که به بیش از 10 میلیون نفر در یافتن مشاوره مالی ، تجاری و حقوقی کمک کرده است. نیک بیش از 15 سال است که به طور حرفه ای در زمینه پول و مباحث تجاری می نویسد و قبلاً برای شرکتهای پیشرو در حسابداری PKF و BDO نوشت.