آیا ارزهای دیجیتالی می توانند ضعیف تر باشند؟

در حال حاضر ، بیش از 70 ٪ از بانکهای مرکزی جهان در حال بررسی شایستگی ارزهای دیجیتال بانک مرکزی (CBDC) هستند - نسخه های الکترونیکی فیات ملی آنها. ارزهای دیجیتال ملی می توانند اعتماد به نفس بانکهای تجاری را به عنوان رابط اصلی برای مدیریت پول کاهش دهند و اختیاری را برای مصرف کنندگان افزایش دهند ، که بسیاری از آنها فراتر از دسترس شعبه های فیزیکی بانک هستند یا به دلیل اعتبار ضعیف یا کمبود بودجه ، از سیستم مالی خارج نمی شوند. برای اینکه CBDC ها درهای ورود به مالی را باز کنند ، با این حال ، ما به شبکه های پرداخت جهانی ، باز و کاربر نیاز داریم. برای این زیرساخت های پرداخت همکار باز به همسالان برای توسعه: 1) دولت ها باید اطمینان از نظارتی و ماسه های نظارتی را که در آن پروژه ها آزمایش می شوند ارائه دهند ، 2) معماران این شبکه ها از ابتدا باید پیروی کنند و 3) همهاحزاب درگیر باید متعهد شوند که این راه حل ها را منبع باز نگه دارند.

با تعریف ، فناوری blockchain واسطه ها را کاهش می دهد. با تکیه بر شبکه های کاربران و اعتماد جمعی ، نیاز به شبکه های متمرکز و ذخیره داده ها را کاهش می دهد. این ویژگی باعث شده است که ارزهای دارای blockchain در قسمت های سایه دار اینترنت محبوب شوند ، اما این امکان را دارد که کاری انقلابی تر از مبهم تر از نحوه تغییر دستها انجام دهد: سیستم های پرداخت مبتنی بر blockchain می توانند بیش از 1. 7 میلیارد نفر را که بی پناه هستند یا به همراه داشته باشند ، به ارمغان بیاوردتحت کنترل (از جمله 25 ٪ از خانوارهای ایالات متحده) ، به اقتصاد رسمی. و با انجام این کار ، آنها می توانند منسوخ شوند ، هزینه های گران قیمت ، غاصب و خدمات مالی غیررسمی را که افراد برای تحقق آنها استفاده می کنند ، منسوخ کنند. یک بیماری همه گیر نسل ، این چالش را فوری تر می کند ، زیرا چندین دهه پیشرفت اقتصادی (مسلماً ناهموار) پاک می شود.

در حال حاضر ، بیش از 70 ٪ از بانکهای مرکزی جهان در حال بررسی شایستگی ارزهای دیجیتال بانک مرکزی (CBDC) هستند - نسخه های الکترونیکی فیات ملی آنها. این یک معامله بزرگتر از آن چیزی است که فکر می کنید: یک ارز دیجیتال ملی می تواند اعتماد به بانکهای تجاری را به عنوان رابط اصلی برای مدیریت پول کاهش دهد و اختیاری را برای مصرف کنندگان افزایش دهد ، که بسیاری از آنها فراتر از دسترس شعبه های بانک فیزیکی هستند یا از سیستم مالی مستثنی هستندبه دلیل اعتبار ضعیف یا کمبود بودجه. به دلیل روشی غیر متمرکز که سیستم های پرداخت مبتنی بر blockchain کار می کنند ، آنها با پرداخت 4S ، یعنی نحوه هزینه ، پس انداز ، ارسال و تأمین پول خود ، به افراد توانمند می شوند.

با این حال ، برای این کار ما به ریل های پرداخت باز و قابل تعامل-شبکه های پرداخت جهانی ، باز و کاربر هدایت می کنیم. گسترش محیط اقتصاد رسمی ضمن کاهش هزینه های خدمات نه تنها نوعدوستانه است ، بلکه وسیله ای برای گسترش بازار و کاهش ریسک از اعتماد به شبکه های مالی مات است.

رسیده برای اختلال

فقیر ، از راه دور و قطع ارتباط گران است و مدت زمان طولانی است. مسائل مربوط به قیمت ، رقابت ، دسترسی و اتصال در شبکه های بانکی و پرداخت امروز 50 سال پیش شبیه به شبکه های تلفنی است: در آن زمان ، تنها افرادی که دسترسی قابل اعتماد داشتند ، کسانی بودند که در کشور مناسب یا کد پستی زندگی می کردند و میلیارد ها دلاراز مردم بدون ارتباط قابل اعتماد و کم هزینه رفتند. دستیابی به موفقیت در تلفن همراه و باند پهن ، در کنار دستگاه های کم هزینه تلفن همراه-که ، همانطور که اتفاق می افتد ، بیش از 1 میلیارد نفر از 1. 7 میلیارد نفری که بدون آنکه به آنها دسترسی داشته باشند ، دسترسی دارند-امکان دسترسی به اتصال انسانی را فراهم می کند. اکنون زمان آن رسیده است که آن نقاط را به هم وصل کنیم و یک تلفن همراه آماده اینترنت را به یک نقطه پایانی تنظیم شده تبدیل کنیم.

تلفن همراه آماده اینترنت ، پایین ترین تحرک اقتصادی است. در حالی که به خوبی مشخص شده است که پیشرفت در بانکداری موبایل باعث افزایش شمول مالی شده است ، سیستم های پرداخت مبتنی بر blockchain پتانسیل کاهش هزینه ها و بهبود دسترسی را حتی بیشتر دارند. بهترین نمونه این فرصت ، جریان نقدی حواله های همتا به همسالان جهان است که در سال 2019 بیش از 700 میلیارد دلار در سال 2019 بوده است. فرآیند هزینه و اصطکاک ارسال یک حواله-که در آن به طور متوسط 7 ٪ در سطح جهان هزینه دارد ، اما می تواند بسیار زیاد باشدبالاتر - چیزهای زیادی را برای دلخواه باقی می گذارد و سنگین ترین عوارض را بر روی افرادی که کمترین هزینه آن را دارند ، می گذارد. این جریان پول به حدی مهم است که سازمان ملل هدف را برای کاهش هزینه حواله ها به 3 ٪ به عنوان بخشی از اهداف توسعه پایدار تعیین کرده است.

با این حال ، دستیابی به این امر از نوسازی تکنولوژیکی با منبع باز در شبکه های پرداخت جهان ، گریزان خواهد بود. همکاری های دولتی و خصوصی و رویکردهای ترکیبی به CBDC می تواند تعادل مناسب بین سطوح لازم از انطباق و نوآوری را در کاهش هزینه ها و پیچیدگی جریان های نقدی مرزی تضمین کند.

راهی به جلو

بنابراین ، یک زیرساخت پرداخت همتا به همسالان چگونه خواهد بود؟و چگونه با CBDCS کار می کند؟به عنوان یک اصل اول ، ما نمی توانیم یک آزمایش علمی را در مورد جهان انجام دهیم ، و حداقل از همه افراد آسیب پذیر مالی ، که ممکن است تحت چالش های سوادآموزی فناوری نیز کار کنند. از نظر عملی ، دو روش برای دستیابی به این هدف با خیال راحت وجود دارد: 1) اطمینان از نظارتی و ارتقاء شدید رقابت در اطراف موج رو به رشد پروژه های Stablecoin ، و 2) ماسهبازی های نظارتی ایجاد کنید که در آن آزمایش های مختلف با CBDC های عمده فروشی ، خرده فروشی و هیبریدی تنوعمی توان آزمایش کرد ، به همراه همکاری عمومی و خصوصی که می تواند موارد استفاده مایل آخر را به واقعیت تبدیل کند. درست همانطور که استاندارد سازی سیستم عامل های پیام رسانی جهانی ، پایه اتصال میلیاردها کاربر را گسترده تر کرده است ، فرصت شبکه های پرداخت مبتنی بر blockchain سازگار می تواند به طور مشابه پیرامون اقتصاد رسمی را گسترش داده و پایین ترین سطح تحرک اقتصادی را کاهش دهد ، بنابراین سیستم مالی را تکمیل می کند. به جای رقابت با آن.

دوم ، برخلاف بسیاری از فن آوری های مخرب دیگر ، که به سرعت تکامل می یابند و مشکلات را در این راه برطرف می کنند ، ضروری است که این سیستم با درستی از انطباق شروع شود ، به ویژه هنگامی که می توان نیازهای سختگیرانه پس از 9/11 را در مورد شستشوی ضد پولی برآورده کرد و مقابله کرد. تأمین مالی تروریسم و دادن بازیگران غیرقانونی جایی برای پنهان کردن. این شامل توسعه چارچوب هایی است که می تواند رفتار نظارتی دارایی های دیجیتالی را در سراسر جهان هماهنگ کند ، از جمله به اصطلاح Stablecoins جهانی ، که یک منطقه بررسی توسط هیئت ثبات مالی است ، یک نهاد بین المللی که نظارت بر سیستم مالی جهانی است. یکی از مهمترین زمینه های فرصت برای گسترش محیط پرداخت ، توسعه الزامات "مشتری خود" (KYC) و همچنین رسیدگی به شکاف هویت جهانی است که در آن بیش از 1 میلیارد نفر شناسه صادر شده ملی ندارند. در اینجا ، استفاده از فناوری blockchain ، به همراه بیومتریک ، می تواند نتایج ارائه خدمات شهروندی (با شروع شمارش) ، از جمله دسترسی مالی را بهبود بخشد.(پروژه پروتکل KIVA در سیرالئون جهت های هویت دیجیتال قانع کننده ای را ارائه می دهد.)

سوم ، این است که راه حل ها و فناوری ها باید منبع باز باشند. به طور سنتی ، فقدان رقابت گسترده ای برای خدمات اساسی ، به ویژه در پرداخت ها وجود داشته است ، بنابراین امکان توسعه رایگان کیف پول های دیجیتال موبایل را فراهم می کند-رمپ هایی برای دستیابی به سیستم های پرداخت مبتنی بر blockchain چه آنها دارای پایدار یا CBDC باشند-به احتمال زیاد منجر به دستیابی گسترده تر از دنیای سنتی دسترسی مالی "آجر و ملات" می شود. گسترش محیط اقتصاد رسمی به گونه ای که تعادل انطباق ، مدیریت ریسک و نوآوری خدمات مالی مسئول در مورد اختلال نیست ، بلکه مربوط به اختیاری است.

سابقه ای وجود دارد که چگونه ممکن است بانک های مرکزی ، مقامات دولتی و بخش خصوصی در مورد ساخت این نوع زیرساخت ها پیش بروند. نوآوری پرداخت های کم هزینه و پیش پرداخت شده توسط کاربر ، بیشتر از آسیا انجام شده است و این نوآوری ها به سرعت در حال تبدیل شدن به جریان اصلی هستند. از بین تمام بانکهای مرکزی که در مورد خطرات و فرصت های دیجیتالی کردن ارزهای ملی خود کاوش می کنند ، بانک مرکزی چین قصد دارد در مورد جاه طلبی های خرده فروشی و سطح خانوار ، برنده واضح باشد. در حالی که بیشتر آزمایش های CBDC عمدتاً مربوط به لایه عمده فروشی بانکی-بین بانکهای مرکزی و بانکهای بخش خصوصی طرف مقابل است-تمرکز چین بر دامنه همتا ، کاربر به کارگردانی ، برای باز کردن موجی از رقابت ارزهای دیجیتال آماده است.

سیستمی که اکنون به آن احتیاج داریم

این همه گیر باعث شده است که این نوع سیستم نه فقط برای پرداخت های بین المللی بلکه برای سلامت مالی داخلی در ایالات متحده روشن شود. پیش نویس اولیه قانون مراقبت های ایالات متحده ، که 2. 2 تریلیون دلار در امداد اقتصادی بسیج شده و شامل پرداخت مستقیم به شهروندان ایالات متحده است ، خواستار ایجاد یک دلار دیجیتال و یک کیف پول دیجیتال شهروند برای تسهیل پرداخت مستقیم در زمان واقعی بود. هرچند این زبان کوتاه در لایحه اصلی ، رقابت ، کاهش فقر و سودهای اقتصادی که می توان به دست آورد ، نمی توان بیش از حد بیش از حد کرد. در ایالات متحده ، جایی که تقریباً 51 میلیون آمریکایی به دلیل Covid-19 شغل خود را از دست داده اند ، تعداد بیشتری از مردم مجبور به تکیه بر وام های پرداخت و بدهی اعتباری اخاذی هستند. بسیاری از خانواده های نیازمند هفته ها منتظر دریافت چک های بدنی خود بودند. برای جوامع روستایی و دیگران ، مفهوم پول نقد یک بررسی فیزیکی ، دقیقاً مانند رفتن به یک مکان حواله فیزیکی برای جمع آوری پول ، نه تنها دست و پا گیر است ، بلکه پرهزینه است و در میان شیوع بیماری های واگیر بلکه خطرناک است.

ارزهای دیجیتال و سیستم های پرداخت مبتنی بر blockchain به تنهایی راه حل هایی برای سطح بومی فقر و محرومیت مالی نیستند. همراه با ائتلاف های غیر معمول ، اصول حاکمیت قوی ، مانند مواردی که از اصول جدید Presidio در انجمن جهانی اقتصاد حمایت می شود ، می تواند در دیجیتالی کردن پرداخت ها ، بدون تحمیل کاربران به کلاهبرداری ، بیش از حد و میزان مدیریت ریسک و انطباق ، تفاوت ایجاد کند. که در گذشته بسیاری از خدمات مالی مبتنی بر blockchain را به ستوه آورده اند. این فناوری اکنون 11 ساله در حال آمدن است ، با زنده ماندن از "زمستان رمزنگاری" و به دست آوردن وضوح نظارتی بسیار مورد نیاز در سراسر جهان. آنچه که این همه گیر در همه جنبه های زندگی ما به جز پرداخت ها تأکید می کند ، این است که دسترسی همه جا به فناوری-چه آموزش میلیون ها دانش آموز از راه دور از طریق زوم-این است که مورد برای شبکه های پرداخت باز ، مبتنی بر blockchain و stablecoins یا CBDC های آینده آنهاممکن است یک روز حمل نیز به سن رسیده باشد.